Autor: Philipp Heer, Senior Product Manager Haushalt & Retail
Wie lässt sich ein Ein- oder Mehrfamilienhaus so versichern, dass nicht nur Feuer, Elementarereignisse und Wasser, sondern auch viele andere Schäden abgedeckt sind, die im Alltag auftreten? Und wie kann der Schutz verständlich bleiben, ohne eine lange Liste von Spezialfällen zu kennen? Diese Fragen greift die Grundidee der Gebäude All Risk Versicherung auf.
Klassische Gebäudeversicherungen arbeiten mit fest definierten Gefahren wie Feuer, Elementarereignisse und Wasser. Ein Schaden ist in der Regel versichert, wenn er auf eine dieser Ursachen zurückgeführt werden kann und gleichzeitig nicht von der Deckung ausgeschlossen ist. In der Praxis entstehen aber auch Schäden, die andere Ursachen haben oder nicht eindeutig zuzuordnen sind. Hier setzt die Gebäude All Risk Versicherung an.
Was genau bedeutet All Risk?
Versichert sind Verlust, Beschädigung und Zerstörung des Eigenheims, also sämtliche Schäden am Gebäude, unabhängig von der Ursache. Nur ausdrücklich aufgeführte Ausschlüsse schränken den umfassenden Versicherungsschutz ein. So bleibt für Eigentümer transparent, welche Schäden gedeckt sind und welche nicht. Die Lösung richtet sich an Eigenheimbesitzer, die ihr Zuhause möglichst lückenlos und unkompliziert absichern möchten.
Übrigens: In Kantonen mit kantonaler Gebäudeversicherungsanstalt schliesst die Versicherungslösung von Zurich die Feuer- und Elementarereignisse automatisch von der Deckung aus. Damit fügt sich die Gebäude All Risk nahtlos an die jeweilige Versicherungsdeckung der kantonalen Gebäudeversicherungen an.
Schadenbeispiele aus dem Alltag
- Missgeschick beim Heimwerken
Beim Heimwerken im Haus kippt beim Aufhängen eines Bildes die Leiter um und beschädigt den Weissputz der Wand. Es liegt kein klassischer «Feuer»- oder «Wasser»-Schaden vor, die Wand ist aber klar in Mitleidenschaft gezogen. Mit der Gebäudeversicherung All Risk gilt, dass Beschädigungen unabhängig von der Ursache gedeckt sind.
- Baum fällt auf die Fassade
Ein morscher Baum kippt um und beschädigt die Hausfassade. Ob die Ursache der Zustand des Baums oder ein Sturm ist, spielt bei der All Risk-Deckung keine Rolle. Da der Schaden nicht explizit in den Versicherungsbedingungen ausgeschlossen ist, ist er gedeckt. So kann sich der Eigentümer auf für ihn wichtigere Dinge konzentrieren, nämlich, wie die beschädigte Fassade wieder instandgesetzt werden kann.
- Rotwein auf fest verlegtem Teppich
Bei einer Geburtstagsparty fällt einem Gast sein Rotweinglas zu Boden und ruiniert den Spannteppich. Der Teppich gehört als fester Bestandteil zum Wohnraum. In einer klassischen Gebäudeversicherung könnte die Ursache keiner versicherbaren Gefahr zugeordnet werden. Mit der All Risk-Deckung sind Schäden unabhängig von der Ursache versichert – egal, ob der Hauseigentümer selbst oder ein Gast den Schaden verursacht hat.
Unterschied zur klassischen Gebäudeversicherung
Der Unterschied zur klassischen Gebäudeversicherung liegt beim Versicherungsumfang. Statt einzelne Gefahren zu benennen und nur diese zu versichern, ist jeder Schaden versichert, der nicht explizit ausgeschlossen ist – unabhängig von der Ursache.
Ein Blick auf den Alltag im Eigenheim
Wer ein Ein- oder Mehrfamilienhaus besitzt, weiss aus Erfahrung: Nicht jeder Schaden folgt einem klaren Muster. Mal ist es eine kleine Unachtsamkeit, mal eine Kombination aus Wetter, Material und Umständen, mal ein Ereignis, das sich keinem «Label» zuordnen lässt. Die Gebäude All Risk-Versicherung trägt diesem Alltag Rechnung, indem sie den Schaden am Gebäude ins Zentrum stellt.
Damit bietet sie Eigentümern eine Lösung, mit der sich viele Situationen rund um das Eigenheim pragmatischer betrachten lassen. Statt lange darüber zu diskutieren, ob ein Ereignis nun als tatsächlich versicherter Feuer-, Elementar- oder Wasserschaden zählt und ob nicht noch ein Ausschluss für das Ereignis gilt, steht die Frage im Vordergrund: Was ist am Haus passiert – und wie kann der Schaden behoben werden?
